Кредитки наступают

Согласно данным Frank research group (FRG) на 1 февраля, в январе размер потребкредитов (POS, кредитки, кредиты наличными) возрос на 21 миллиардов руб., что на 58% меньше, чем в январе 2013 года. На самом деле, весь месячный прирост необеспеченных ссуд обеспечили кредитки, размер задолженности по ним вырос на 32 миллиардов руб. Ранцы же POS-кредитов и cash-ссуд за январь сократились на 5 миллиардов руб. и 4 миллиардов руб. соответственно.

Хотя карточные кредиты в протяжении крайних 2-ух лет демонстрировали опережающие темпы роста по сопоставлению с иными секторами розничного кредитования, в абсолютном выражении рост обеспечивали cash-ссуды. Так, за прошедший год размер карточных кредитов возрос на 44,2%, либо 350 миллиардов руб.,- до 1,14 трлн руб., в то же время кредиты наличными возросли на 27,4% (1 трлн руб.) - до 4,9 трлн руб. В 2012 году, который стал рекордным для потребкредитования, размер задолженности по кредиткам вырос на 91,9%, но в абсолютном выражении это только 379 миллиардов руб. Годовой прирост в итоге обеспечили кредиты наличными - 1,19 трлн руб.

Замедление роста необеспеченного розничного кредитования стало следствием целенаправленных действий ЦБ, который в течение прошедшего года проводил ужесточения в части резервирования и увеличения коэффициентов риска при учете таковых ссуд для расчета норматива достаточности капитала (Н1). Иной предпосылкой замедления стал рост просрочки по кредитам физлиц в прошедшем году. Так, за 2013 год размер просроченной задолженности по розничным ссудам возрос на 127,3 миллиардов руб., до 440,3 миллиардов руб. (с 4% до 4,3%), январь текущего года прибавил к этому показателю еще 25,8 миллиардов руб. (до 4,7%).

В таковой ситуации в декабре прошедшего года банки серьезно ужесточили условия выдачи всех необеспеченных розничных кредитов, но спрос на заемные ресурсы со стороны населения сохранился. Утратив доступ к обычному инструменту - кредитам наличными, граждане стали активнее выбирать ранее открытые лимиты по кредиткам. «С конца прошедшего года получение кредита наличными для клиента "с улицы" во почти всех банках стало затруднительным,- говорит вице-президент "Кредит Европа банка" Ильсур Гибадуллин.- В то же время ряд заемщиков уже имели открытые кредитные карты и пользовались ими для ублажения собственных потребностей в заимствованиях». Формально банки имеют право уменьшить кредитный предел по уже открытой карте, уведомив заемщика, но изредка прибегают к данной для нас мере, боясь оттолкнуть от себя клиента. По оценкам участников рынка, на текущий момент, в среднем размер утилизации лимитов по кредитным картам составляет 50-70%.

По мнению напарника FRG Сергея Земелькина, управлять карточным ранцем для банка труднее, чем иными кредитами. Рост задолженности по кредиткам может происходить, даже невзирая ужесточение критерий их выдачи. Правда, явление это временное - до того времени, пока клиенты не выберут уже открытые лимиты, показывает он. С иной стороны, банки, столкнувшись с нехваткой новейших высококачественных клиентов, сознательно наращивают неплохим заемщикам лимиты по кредиткам, стимулируя их занимать больше, добавляет государь Гибадуллин. Таковой подход банков, в свою очередь, чреват предстоящим ростом закредитованности заемщиков и рисками неплатежей.

Ксения Ъ-Дементьева